繰り上げ返済シミュレーション

計算式

もとのローンは元利均等返済（毎月の返済額が一定）として計算します。月利は「年利 ÷ 12」です。

毎月返済額 ＝ 借入額 × 月利 × (1＋月利)^返済回数 ÷ { (1＋月利)^返済回数 − 1 }

毎月の利息は「その月の返済前の残高 × 月利」で円未満は四捨五入し、最終回で残高がちょうど0円になるよう端数を調整しています。繰り上げなしの計算は、当サイトの住宅ローン返済シミュレーションと円単位まで一致します。

繰り上げ返済の扱い

• 繰り上げ返済は、指定した月の通常の返済が終わった直後に、その金額をそのまま元金に充てます。充てた分には、その後の利息がかかりません
• 期間短縮型は、毎月の返済額を変えずに返済を続けます。利息が減った分だけ、返済回数が減って完済が早まります
• 返済額軽減型は、返済期間を変えず、減った残高に対して毎月の返済額を上記の式で計算し直します
• 繰り上げ金額が、その時点の残高を上回る場合は、その時点で完済になる計算をし、実際に使う金額を結果に表示します

前提と、含めていないもの

• 返済方式は元利均等返済のみです（元金均等返済の計算は住宅ローン返済シミュレーションにあります）
• 金利は返済期間を通して一定と仮定しています（変動金利の見直しは反映しません）
• 繰り上げ返済は1回だけを計算します。複数回の組み合わせには対応していません
• ボーナス返済は含めていません
• 繰り上げ返済の手数料や、金融機関ごとの最低金額・手続きの条件は含めていません。手数料がかかる場合は、その分だけ効果が小さくなります
• 住宅ローン控除（年末残高に応じて税金が戻る制度）への影響は含めていません。繰り上げで年末残高が減ると、控除額が減る場合があります

正確さの確認方法

計算ロジックは自動テストで検証しています。代表的な条件（借入額3,000万円・年利1.0%・35年、5年目に100万円を繰り上げ）では、期間短縮型で減る利息341,360円・15か月の短縮、返済額軽減型で減る利息157,868円・毎月返済額81,469円という、独立に計算した参照値と円単位まで一致することを確認しています（検証日：2026年11月2日）。

期間短縮型と返済額軽減型は、どちらが得ですか

減る利息の大きさだけを見ると、期間短縮型が常に上回ります。残高が早く減る期間が長いためです。一方、返済額軽減型は毎月の負担が下がるので、家計の余裕を作りたい場合に向いています。同じ条件で両方を計算して、差を見て選んでください。

繰り上げ返済は、早い時期ほど効果が大きいですか

大きいです。借り始めは残高が大きく、毎月の返済のうち利息の割合が高いため、早い時期に元金を減らすほど、その後に払う利息が長く削れます。結果の読み方に、同じ金額を5年ずらした場合の数字も表示しています。

貯金を全部、繰り上げ返済に回してもいいですか

一般には、生活費の備えや近い時期に使うお金は手元に残す考え方がとられます。繰り上げ返済はいつでもできる一方、一度返したお金は借り直せません。余裕資金の範囲で検討してください。

繰り上げ返済に手数料はかかりますか

金融機関や手続き方法によって異なります。インターネット手続きでは無料の例もあれば、窓口では手数料がかかる例もあります。本ツールの計算には手数料を含めていないので、実行前に借入先の条件を確認してください。